Livret A : Avec 2’000 euros versés, combien d’épargne aurez-vous dans 1 an, 5 ans ou 10 ans ?

Face à l’inflation, les livrets d’épargne demeurent plus que jamais une valeur refuge pour la majorité d’entre vous. En 2021, pas moins de 73,5 % des ménages déclaraient posséder au moins un Livret A, très loin devant le LDDS (Livret de développement durable et solidaire) et le LEP (Livret d’épargne populaire).

Cet engouement, accru par la hausse de l’inflation et les taux record de rémunération, cache toutefois de grandes disparités et une rentabilité variable. Pourquoi, comment et dans quelle mesure pouvez-vous réellement gagner de l’argent avec un Livret A ? Voici les données et les montants à connaître pour optimiser simplement et sûrement votre épargne.

Pourquoi et comment gagner de l’argent avec un Livret A ?

Le Livret A constitue à ce jour une solution d’épargne très accessible, ouvert aux particuliers et aux associations, sans distinction d’âge, de résidence fiscale ou de nationalité, à partir d’un dépôt minimum de 10 €. Non imposable, il constitue une épargne réglementée, sans risque et disponible. Son taux d’intérêt garanti est fixé par l’État sur le taux d’inflation et sur les taux interbancaires euros à court terme calculés par la Banque centrale européenne (BCE). Revalorisé pour la troisième fois en un an, il présente depuis le 1er février un taux record de 3 % inédit en 15 ans.

Malgré ces qualités, et si la grande majorité des foyers possèdent un livret A, de nombreux Livrets ne sont pas dotés ou utilisés à leur juste valeur. Ainsi, comme le soulignaient encore les Échos l’an passé, l’encours moyen, c’est-à-dire les sommes détenues sur le Livret A, s’élevaient à 5’800 € en moyenne, soit seulement 1/4 du plafond maximum de 22’950 € autorisés. Et ce, avec de grandes disparités puisque les 14 % des livrets A présentant un encours supérieur à 19’125 € concentraient 55 % de l’encours total.

En réalité, ce qui fait que votre Livret A peut-être plus ou moins mis à profit, outre son taux de rémunération et votre capacité d’épargne, c’est la connaissance ou non de son fonctionnement. L’erreur principale consiste ainsi à croire que le Livret A génère des intérêts fixes plutôt que cumulés, ce qui pousse à multiplier les allers-retours sur votre Livret selon une règle des quinzaines mal maîtrisée. Or, le fait que les banques calculent les intérêts des sommes déposées le 15 ou le 1er du mois qui suit le dépôt compte moins que le total de la durée et du montant versé.

Combien d’épargne aurez-vous dans 1, 5 ans, 10 ans et 20 ans ?

Le plus simple pour calculer, mais aussi pour être sûr d’obtenir, une épargne réelle, est de partir d’un montant fixe auquel vous décidez de ne pas toucher, autrement dit que vous décidez d’oublier. Avec un placement de départ de 2’000 €, sans épargne périodique et avec un taux d’intérêt fixe maintenu à 3 %, vous pouvez de cette façon espérer obtenir le capital suivant :

Comme vous pouvez le constater, ces calculs tiennent compte des intérêts cumulés. En somme, non seulement votre épargne vous rapporte, mais les sommes rapportées de votre épargne aussi ! Sans eux, des intérêts de 60 € fixes par an ne donneraient que 600 € d’intérêt en 10 ans au lieu de 688 €. Le gain est encore plus frappant sur 20 ans, puisqu’il est de 1612 € au lieu de 1’200 € soit 25 % de plus ! Au total, c’est un gain équivalent à un mois de salaire au Smic que vous avez produit, ou évité de laisser perdre ! Et si vous attendez 24 ans, votre capital est carrément doublé.

Notez que ces calculs tiennent compte des données actuelles, donc du minimum probable que vous pourriez détenir. Or, ce taux de 3 % qui constitue déjà un record inédit depuis 15 ans, pourrait encore grimper en août. S’il continuait d’augmenter ou se maintenait malgré la baisse de l’inflation jusqu’à dépasser celle-ci, ce qui est une possibilité compte tenu des mécanismes de régulation de la BCE, votre épargne pourrait devenir un placement sûr, mais aussi très rentable. Dans le cas contraire, c’est le moment de profiter au plus vite de ses avantages !

Très adapté en période d’inflation, le Livret A demeure aussi très intéressant pour soutenir la reprise lors des sorties de crise, et tout au long de votre vie. À condition bien entendu d’avoir privilégié l’épargne sur la disponibilité, et ne pas avoir confondu votre livret avec un compte courant ! Enfin, si son taux ou vos revenus vous semblent trop faibles, vous serez peut-être intéressé par une solution plus adaptée comme ce compte d’épargne qui rapporte deux fois plus que le Livret A.